摘要：住房公積金究竟是什么意思?住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互助性、保障性。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務。 這里的單位包括國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業

住房公積金究竟是什么意思?

住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互助性、保障性。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務。 這里的單位包括國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體。[1] 2011年10月27日，住建部副部長齊驥表示，住建部正在聯合各個部門，研究修訂公積金條例工作中，放開個人提取公積金用于支付住房租金的規定。[2]2013年部分城市出臺辦法，允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急。[3]

住房公積金管理中心運作什么意思？

是指每個設區城市依法成立一個住房公積金管理中心，為直屬城市人民政府不以營利為目的的獨立事業單位，負責住房公積金的管理運作。住房公積金的運作是住房公積金管理的中心環節。管理中心是公積金委員會各項決策的執行機構，是住房公積金運作管理部門，是住房公積金管理的主體。

銀行專戶存儲是指住房公積金管理中心在住房公積金管理委員會按照中國人民銀行規定，指定的商業銀行設立住房公積金專用賬戶，專項存儲住房公積金，并委托銀行辦理住房公積金貸款、結算等金融業務和住房公積金賬戶的設立、繳存、歸還等手續。

財政監督是指住房公積金的運營和管理必須接受監督。對住房公積金運營和管理的監督是以財政監督為代表的一個完整的監督體系，包括財政、人民銀行、審計、職工、單位和社會各界，對住房公積金歸集、提取和使用情況進行的全面監督。

什么叫住房公積金

住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。

2011年，住房和城鄉建設部正在聯合各個部門，研究修訂公積金條例工作中，放開個人提取公積金用于支付住房租金的規定。2013年部分城市出臺辦法，允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急。 2014年，三部門發文，取消住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目，減輕貸款職工負擔。 2015年，《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》，擬規定，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于5%，不得高于12%。 2016年2月21日起，職工住房公積金賬戶存款利率調整為統一按一年期定期存款基準利率執行，上調后的利率為1.50%。公積金你可以理解成為國家對人民的一種貨幣化分房的一種補貼吧！說白了就是每個月從你工資扣除一定比例的錢，然后單位給你在繳納相同的錢，這些錢存放到公積金管理部門，由他們統一管理。舉個例子如果你個人每月交500元公積金單位也就給你交500元，這樣你的公積金個人賬戶中就會有1000元，等于是“強制為你將來購房存錢”。公積金有兩個好處：一個就是如果你買房（或其他和房子有關的事情，不過多講等你遇到再問吧?。?，可以把你個人公積金賬戶里的錢提取出來；另一個就是因為你繳存的公積金，你就可以享受貸款利率低的公積金貸款。如果你跳槽了，新單位給你交公積金的話，你應該要求新單位幫你辦理公積金轉移手續，就是把你原來公積金賬戶里的錢轉移到新賬戶中去，錢是不會變的。如果新單位不給你上公積金的話，原來賬戶里的錢依然存在，只不過處于封存狀態。這筆錢只有在你到了法定退休年齡，憑借相關證件提?。ㄈ缤诵葑C）。廣州住房公積金貸款申請流程

目前，銀行開辦的住房貸款品種主要有企業類和個人類兩大類?，F只介紹與教職工關系比較密切的個人類貸款。?

個人類貸款可分為兩大類：個人住房公積金貸款和個人商業貸款。個人商業貸款大致可分為六個品種：（1）個人購置住房貸款（包括期房和現房）；（2）個人二手住房貸款；（3）個人住房裝修貸款；（4）個人家居消費貸款；（5）個人商用房貸款；（6）個人住房組合貸款；?

一、個人住房公積金貸款個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房（包括二手住房）時，以其擁有的產權住房為抵押物，并由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發放。?

（一）個人住房公積金貸款期限和利率個人住房公積金貸款期限為1—30年（其中購買二手住房貸款期限為1—10年），并不得長于借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1—3年。個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整，則貸款利率做相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日。貸款期限在一年以內的（含一年），貸款利率不作調整。?

（二）個人住房公積金貸款額度購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%；購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。?

1、貸款額度的確定，按照不得高于借款人（含配偶）還款能力的系數計算，其計算公式為：借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限（如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方）。?

2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%；?

3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規定，結合借款人償還貸款的能力綜合確定。?

（三）個人住房公積金貸款操作的全過程?

1、咨詢，領取表格；?

2、提出申請；?

3、簽訂借款合同和抵押合同；?

4、辦理抵押登記手續；?

5、辦理房屋登記手續；?

6、辦理房屋財產保險；?

7、貸款轉帳；?

8、每月還款；?

9、貸款結清注銷?

（四）申請辦理個人住房公積金貸款借款人在申請公積金貸款時，首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單位蓋章后，連同下列證明材料交貸款銀行：?

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明（提供原件及復印件）；?

2、借款人夫妻雙方單位出具的《經濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》；?

3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據；自建住房的應提供批準建房的文件；?

4、貸款銀行要求提交的其它證明材料,借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料：?

1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》?

2、所購房屋評估報告書?

3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口??；?

4、購房合同?

（五）借款人償還貸款根據貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發放后的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：?

1、每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息；?

2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。?

1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數重新核定借款人剩余部分的貸款本息。?

2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。?

二、個人購置住房貸款個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發放的貸款，包括期房按揭貸款和現房按揭貸款。其中:期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產權證的房屋；現房是指工程竣工、驗收合格并取得房屋產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。?

（一）個人住房貸款的期限個人住房貸款的貸款最長期限是30年。?

（二）個人住房貸款利率個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，則貸款利率作相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日，按照利率檔次執行新的利率規定。?

（三）個人住房貸款操作的全過程個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：?

第一階段，提出申請，銀行調查、審批；?

第二階段，辦妥抵押、保險等手續，銀行放款；?

第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。?

（四）個人住房貸款需提供的資料借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時需提供如下資料：?

1、借款人資料：（1）借款人合法的身份證件；（2）借款人經濟收入證明或職業證明；（3）有配偶借款人需提供夫妻關系證明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾；（5）有保證人的，必須提供保證人的有關資料。?

2、所購房屋資料：（1）借款人與開發商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷（預）售合同》；（2）首期付款的銀行存款憑條和開發商開具的首期付款的收據復印件；（3）貸款人要求提供的其他文件或資料。?

（五）辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續貸款批準后，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產權所轄區房產管理部門辦理抵押登記手續：（1）購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件；（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地產抵押申請審核登記表；（4）全部購房合同；（5）房地產部門所需的其他資料。?

房地產管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續完成后，抵押人應將房產管理部門簽發的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。?

（六）辦理個人住房貸款的房屋財產保險手續房屋抵押是指債務人或第三人（抵押人）以合法擁有的房屋產權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用于貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人（抵押權人）便可將該房屋拍賣、變賣、折價后優先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產保險作出明確規定，同時還規定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。房屋財產保險手續可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：?

（1）以貸款金額保險的：保險費=貸款額度×0.5‰×貸款年限；?

（2）以房屋價格保險的：保險費=房屋總價×0.5‰×貸款年限；?

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償；以貸款金額保險的，按“實際損失金額×（貸款金額÷抵押房產的重置價）”計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔。?

（七）借款人不按時償還貸款應承擔的后果?

1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。?

（1）等額本金還款法。在貸款期內，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：每月還款金額=貸款本金／貸款期數（按月計）+（貸款本金—累計已歸還本金額）×月利率2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據中國人民銀行有關規定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。?

（1）借款人在貸款期內連續六個月未償還貸款本息的；?

（2）《借款合同》到期后三個月未還清貸款本息的。?

（八）借款人出現下列情形之一銀行不受理個人住房貸款?

1、年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上的申請人；?

2、不具有完全民事行為能力的自然人；?

3、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業證明、提供虛假證明的申請人；?

4、已查知有不良信用記錄的申請人。?

二、個人二手住房貸款個人二手住房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買二手房的貸款。其中二手房是指已取得全部產權、可以進入房地產二級市場流通交易的住房。申請貸款的二手房房齡一般不超過15年；貸款期限與房齡之和一般不超過25年。借款人在申請個人二手住房貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：?

1、所購二手房的房產權利證明復印件或原經登記備案的《預售合同》復印件；?

2、與售房人簽訂的《房屋買賣合同》，及售房人提供的劃款賬號；?

3、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告；?

4、貸款人要求提供的其他文件或資料。?

三、個人住房裝修貸款個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。借款人在申請個人住房裝修貸款時，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：?

1、房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關資料；?

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；?

3、如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；?

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。?

四、個人家居消費貸款個人家居消費貸款是指銀行向借款人發放的用于家居支出的貸款。最高成數不超過抵押物評估值的50%，貸款期限最長不得超過10年。借款人辦理個人家居組合貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：?

1、購置大件家居商品的合同或意向書原件；?

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；?

3、借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；?

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。?

五、個人商用房貸款個人商用房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買個人自營商業用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應是現房，最高成數不得超過六成，貸款期限最長不得超過10年。?

六、個人住房組合貸款個人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔保貸款組成的貸款，即當個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需時，其不足部分向銀行申請商業性住房貸款的兩種貸款之稱。兩筆貸款按照公積金貸款利率和商業貸款利率分別計息，貸款期限一致。借款人可向受理公積金貸款的銀行申請辦理組合貸款。

住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金

加入你每月有一千塊的公積金，那么就是說公司幫你付五百，省下的五百從你的工資中扣。

公積金可以用來貸款買房，且利率相對來說比商業貸款利率低。假如你貸款買房時公積金賬戶中有五萬存款，那么就可以用這五萬塊錢來抵你的貸款。然后每月的還款還可以用每月的公積金來抵扣，不夠的部分自己再補上。就是說每月還款兩千的話，公積金抵掉一千，那么你每月只要再還一千就行了。

公積金是什么意思?

住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下統稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。

職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。

住房公積金的管理實行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督的原則。

住房公積金應當用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。

職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5％；有條件的城市，可以適當提高繳存比例。具體繳存比例由住房公積金管理委員會擬訂，經本級人民政府審核后，報省、自治區、直轄市人民政府批準。

職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額：

（一）購買、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）離休、退休的；

（三）完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的；

（四）出境定居的；

（五）償還購房貸款本息的；

（六）房租超出家庭工資收入的規定比例的。

依照前款第（二）、（三）、（四）項規定，提取職工住房公積金的，應當同時注銷職工住房公積金賬戶。

職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額；無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內的存儲余額納入住房公積金的增值收益。

繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。

住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知申請人；準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續。

單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續的，由住房公積金管理中心責令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下的罰款。

單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理中心責令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請人民法院強制執行。

住房公積金是職工按規定存儲起來的專項用于住房消費支出的個人住房儲金，具有兩個特征：一是積累性，即住房公積金雖然是職工工資的組成部分，但不以現金形式發放，并且必須存入住房公積金管理中心在受委托銀行開設的專戶內，實行專戶管理。二是專用性。住房公積金實行?？顚Ｓ?，存儲期間只能按規定用于購、建、大修自住住房，或交納房租。職工只有在離退休、死亡、完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關系或戶口遷出原居住城市時，才可提取本人帳戶內的住房公積金簡單的說就是用于住房的一種政策性資金,是國家取消福利分房后的一種福利延續.你參加了住房公積金,就可以享受他的一些政策性優惠措施.住房公積金自己只需要交納一半的錢,還有一半是單位為你交納,但是交到你帳戶后錢是都屬于你自己所有.在你買房子建房子的時候可以提取出來或者貸款,在你退休的時候可以全部提取出來.當然還有其他的一些好處.總之參加住房公積金只有好處沒有壞處.